奨学金の返済がきつい理由とは？滞納リスク・救済制度・家計改善対策
奨学金制度を利用して大学や専門学校などへ進学したものの、卒業後の返済がきついと感じる方もいるでしょう。
万が一奨学金を返済できずに滞納した場合、延滞金が発生するなどのリスクに見舞われる恐れがあります。リスクを未然に回避するには、減額制度や返済期限猶予制度を利用する、家計を見直すなどの対策を講じることが大切です。
この記事では、奨学金の返済がきついと感じる理由や滞納した場合のリスク、利用できる救済制度、滞りなく返済するための家計改善対策、返済が難しい場合の選択肢などを解説します。
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奨学金の返済がきついと感じるおもな理由
奨学金の返済がきついと感じるおもな理由は、以下の3つです。
- 奨学金の返済以外に生活費などの支出もある
- 返済期間が長くなり精神的に負担を感じる
- 奨学金の返済が複数ある
奨学金の返済がきついと感じる場合、その背景には生活事情や返済制度の構造が関係していると考えられます。その具体的な理由について確認していきましょう。
奨学金の返済以外に生活費などの支出もある
社会人になると、家賃・光熱費・食費・通信費など、毎月必ずかかる生活費の負担が想像以上に重くのしかかります。特に一人暮らしをしている場合は、収入の多くが生活費で消えてしまうケースも少なくありません。
初任給がそれほど高くないうえに、奨学金の返済が収入の大きな割合を占めていると、自由に使えるお金はどうしても少なくなります。「せっかく働いているのに、ほとんどお金が残らない」と感じる人も多いでしょう。
生活費の負担が大きい状態では、奨学金の返済に回せるお金にも限界があり、食費や交際費を削るなど無理な節約を続けることになりがちです。
さらに、ケガや病気、冠婚葬祭、引越しなど予想外の出費が重なると、返済との両立が厳しくなり、家計が一時的に苦しくなる可能性もあります。
返済期間が長くなり精神的に負担を感じる
貸与型奨学金の返済は最長で20年かかるため、長期間におよぶ返済が精神的な負担になる人は少なくありません。
さらに、返済を続けるなかで結婚や出産、住宅購入といった人生の大きなイベントを迎えると、将来の家計に対する不安がより強まる可能性もあるでしょう。
ただし、奨学金は繰上返還の利用が可能です。生活に少し余裕が出てきたタイミングで繰上返還を活用すれば、返済期間を短縮できます。返済の終わりが見えれば、精神的な負担が軽くなるでしょう。
奨学金の返済が複数ある
大学と大学院の両方で奨学金を借りている人や、日本学生支援機構（以下、JASSO）の第一種・第二種奨学金を併用している人は、複数の返済が同時に発生するため、毎月の返済額が大きくなりがちです。
また、奨学金ごとに返済方式や引き落とし口座が異なる場合、返済状況を管理する手間も増えてしまいます。こうした管理の煩雑さが、精神的負担につながることも少なくありません。
返済管理が複雑になるほど支払いを忘れてしまうリスクも高まるため、注意が必要です。
返済にあたって基礎知識を整理｜奨学金の種類と特徴
奨学金の返済と向き合ううえで、まず知っておきたいのが奨学金の種類と特徴です。奨学金は、大きく「貸与型」と「給付型」に分類されます。それぞれ返済の有無や仕組みが大きく異なるため、自分がどのタイプを利用しているのかを正しく理解しておきましょう。
ここでは、奨学金制度の基礎知識として、貸与型と給付型それぞれの特徴を解説します。
貸与型
貸与型奨学金は卒業後に返済が必要となる奨学金で、多くの学生が利用しています。
例えばJASSOの場合、「第一種奨学金（無利子）」と「第二種奨学金（有利子）」があり、利息の有無が精神的な負担、ひいては将来の返済総額に影響します。
第一種奨学金
第一種奨学金は、利息がかからない「無利子」で借りられる奨学金制度です。借りた金額だけをそのまま返済すればよいため、卒業後の返済負担をできるだけ抑えたい人にとってはメリットの大きい制度といえます。
ただし、利用するためには、生計維持者の収入による家計基準と、一定の学業成績基準の両方を満たさなければなりません。そのため、第二種奨学金よりも審査は厳しめです。
貸与される月額は、大学・短期大学・高等専門学校・専門学校といった在籍形態や、自宅通学・自宅外通学などによって異なります。
第二種奨学金
第二種奨学金は、利子付きで借りられる奨学金制度です。第一種奨学金よりも家計基準や学業成績基準が緩やかなため、より多くの学生が利用できる点が特徴です。
貸与月額は数万円から10万円を超える金額まで柔軟に選択できるため、学費だけでなく家賃や生活費の補填目的で利用している人も少なくありません。また、在学中は利息が発生することはなく、卒業後の返還開始時から発生する仕組みとなっている点も特徴として挙げられます。
第二種奨学金を利用する場合は返済期間が長くなるほど支払う利息も増え、最終的な返済総額も大きく膨らむところに注意しましょう。
給付型
給付型奨学金は、返済が不要な奨学金制度です。卒業後に返済の必要がないため、将来の借金を背負わずに済むという点で、経済的な負担を大きく軽減できるのが特徴です。
ただし誰でも利用できるわけではなく、一定の家計基準や学業成績基準を満たした学生のみが対象となります。そのため、受給できる人数は貸与型奨学金に比べて限られていることを理解しておきましょう。
また、申請にあたっては家計状況を証明する書類の提出や学校を通じた手続きが必要です。制度の内容や条件は年度ごとに変更されることもあるため、必ず最新の募集要項を確認しながら、早めに準備を進めることが重要です。
奨学金の返済はいつから始まる？
JASSOの奨学金制度を利用する場合、原則として貸与が終了した月の翌月の7ヵ月後から返済が始まります。例えば学校を3月に卒業した場合、返還開始はその年の10月からです。
ただし、大学院へ進学した場合や留年などで在学期間が延びる場合、申請して承認されれば奨学金の返済開始時期が先送りされます（在学猶予制度）。そのため、在学期間中に返済が始まることはありません。
返済開始前には返還に関する重要な通知が郵送されるので、郵送物が届いたら速やかに返還方式の確認や引き落とし口座の手続きなどを行なうことが大切です。
奨学金の返済が家計やライフプランにおよぼす影響
奨学金の返済は、目の前の生活だけでなく、将来のライフプランにも大きな影響を与える可能性があります。
特に社会人になりたてで収入がまだ少ない時期は、毎月の返済と生活費を同時に捻出しなければならず、給料日前はほとんど余裕がないと感じる人も少なくありません。
この状態が続くと貯金に回せるお金がなかなか増えず、結婚資金やマイホーム購入資金、老後に向けた資産形成など、長期的な貯蓄計画も立てにくくなります。奨学金の返済期間が長いほど、本来ならもっと早く準備できたはずの資金が後回しになってしまうリスクが高まります。
さらに、「返済があるから無理はできない」「やりたい仕事があるけれど、収入が下がる転職先は選べない」といったように、人生のあらゆる場面における自由度が低くなる可能性も否定できません。
円滑な返済のために｜奨学金の返済方式の種類や特徴を知っておこう
奨学金の返済方式は、以下の2つです。
- 所得連動返還方式
- 定額返還方式
自分の収入状況や将来の働き方に適した方式を選択することで、計画的に完済を目指せるでしょう。
1.所得連動返還方式
所得連動返還方式は、年収に応じて毎月の返済額が変動する仕組みです。社会人になったばかりで収入が低い時期は返済額も低く抑えられるため、生活費との両立がしやすいメリットがあります。
ただし、この返済方式を選択できるのは、2017年4月以降に第一種奨学金の奨学生として採用された人のみで、利子がかかる「第二種奨学金」では選択できません。
また、収入の少ない時期の返済負担は軽くなりやすい反面、返済額が抑えられる分、完済までの期間が長期化しやすい点に注意が必要です。
2.定額返還方式
定額返還方式は、毎月一定額を返済する仕組みです。返済額が変わらないため、長期的な返済計画を立てやすいのが大きな特徴です。
特に正社員として安定した収入がある人にとっては、生活費や貯金とのバランスを考えながら家計管理をしやすく、将来の見通しを立てやすい返済方式といえるでしょう。
ただし、収入が下がっても返済額は変わらないため、転職直後で収入が不安定な時期や、フリーランスなどの働き方をしている場合は経済的負担を感じることがあります。
なお、奨学金返済中には、一定の条件のもとで返還方式の変更を申し込むことも可能です。そのため、転職などで収入が一時的に下がった場合には、定額返還方式から所得連動返還方式に変更するのは一つの選択肢です。
奨学金の返済を滞納した場合のリスク4つ
奨学金の返済を滞納した場合に考えられるリスクは以下の4つです。
- 延滞金が発生する
- 一括返済を求められる
- 連帯保証人に請求がいってしまう
- ブラックリスト入りする
奨学金の返済を滞納すると、具体的にどのようなことが起こり得るのかを確認しておきましょう。
延滞金が発生する
奨学金の返済期限が過ぎると、元の返済額とは別に延滞金が加算され、返済総額が大きく膨らみます。
延滞が長引くほど、返済を先延ばしにした期間分の延滞金が積み重なり、月々の返済負担はさらに重くなっていきます。その結果、「もともとの返済すらきついのに、延滞金まで払えない」という悪循環に陥りかねません。
返済が正常な状態に戻るまで延滞金は発生し続けるため、少しでも返済が厳しいと感じた時点で早めにJASSOに相談するなど適切な対応を行なうことが大切です。
ブラックリスト入りする
奨学金の滞納が一定期間続くと、個人信用情報機関に延滞記録が登録される場合があります。いわゆる「ブラックリスト入り」と呼ばれる状態です。この状態になると、クレジットカードの新規発行や、各種融資を利用しにくくなります。
「いずれは車を買いたい」「マイホームを持ちたい」などと考えている人にとっては、人生設計そのものに影響をおよぼす恐れがあるといえるでしょう。
一度信用情報に傷が付くと、その記録はすぐには消えません。日常生活に大きな支障をきたすため、奨学金を滞納しない意識を持って返済計画を立てることが大切です。
一括返済を求められる
奨学金の滞納が長期間続くと、残っている返済額をすべてまとめて支払うように求められる可能性があります。
一括返済の請求額は数十万円～数百万円単位になることも珍しくなく、家計に深刻な影響をおよぼすのは避けられません。
さらに、一括請求に応じられない状態が続くと、最終的には財産の差し押さえなどの法的措置に発展する可能性があることに注意が必要です。
連帯保証人に請求がいってしまう
奨学金を借りるにあたって連帯保証人と保証人を設定している場合、返済が滞るとまず連帯保証人に請求がいく仕組みとなっています。多くのケースでは親が連帯保証人になっているため、本人が支払えなくなると、親に直接請求が届く形になります。
連帯保証人は奨学金の利用者と同等の返済義務を負うため、場合によっては数十万円～数百万円ものまとまった金額を一度に返済しなければなりません。返済の遅れが原因で家族関係が悪化する可能性もあります。
また、連帯保証人が支払えない場合には、次に保証人へと請求が移ります。保証人が返済すべきなのは「返済未済額を連帯保証人・保証人の数で割った金額」です。例えば、連帯保証人と保証人が一人ずついる場合、保証人が返済する義務があるのは奨学金の半額です。
このように、自分一人の問題だったはずの奨学金が、家族全体を巻き込む大きなトラブルに発展する可能性がある点は、理解しておくべきリスクといえます。
奨学金の返済がきつい場合に検討すべき救済制度
奨学金の返済がきついと感じた場合に検討すべき制度は、以下の2つです。
- 減額返還制度
- 返還期限猶予
「奨学金の返済がきつい」「このまま払い続けられるか不安」と感じたときは無理に我慢せず、返済負担を軽くできるこれらの制度の利用を検討しましょう。
減額返還制度
減額返還制度は、毎月の奨学金の返済額を一時的に減らせる制度です。
返済額は通常の2分の1、3分の1、4分の1、または3分の2まで減額することが可能で、収入が低い時期でも返済を継続しやすくなるメリットがあります。1回の申し込みでの適用期間は12ヵ月ですが、通算15年まで延長可能です。
ただし、制度を利用しても利息を含む返済総額が減るわけではありません。また、延滞すると審査を受けられない点にも注意が必要です。
返還期限猶予
返還期限猶予制度は、失業や病気、家計の急変などの理由で一時的に奨学金の返済が困難な場合に利用できる制度です。この制度を使うと、状況が改善するまでの間、返済そのものを一時的に止めることができます。猶予できる期間は、通算10年間です。
ただし、この制度はあくまでも返済期間の先送りにすぎず、利息を含む返済総額に変わりはありません。
生活に若干の余裕があり、将来の返済負担を少しでも減らしたいなら、毎月少しでも返済を続ける減額返還制度を利用したほうがよいでしょう。
奨学金を滞納しないために｜家計改善に効果的な3つの対策
奨学金を滞納しないためには、以下の3つの対策で家計を改善するのが効果的です。
- 家計簿を付けて生活費を見直す
- ふるさと納税を活用する
- スキルアップや副業で収入を増やす
それぞれの対策を詳しく見ていきましょう。
家計簿を付けて生活費を見直す
奨学金の返済を安定して継続するためには、まず毎月の収支を把握することが欠かせません。そこで役立つのが、家計簿です。家計簿を付けると、どの支出が多いのか、どこに無駄があるのかを明確にできます。
特に、家賃・保険料・通信費といった固定費は一度見直すだけで毎月の出費を大きく減らせる可能性があります。浮いたお金をそのまま奨学金の返済に回せば、延滞リスクを軽減できるだけでなく、精神的な余裕も生まれやすくなるでしょう。
また、キャッシュレス決済と家計簿アプリを連携させると支出が自動で記録されるため、手間をかけずに効率的に家計管理を行なえます。
ふるさと納税を活用する
ふるさと納税は、自治体に寄付を行なうことで、寄付額から2,000円を差し引いた金額が翌年の所得税や住民税から控除される制度です。支払ったお金が戻ってくる仕組みのため節税にはつながりませんが、自治体から返礼品を受け取れる点はメリットです。
返礼品としてお米や肉などの食品を受け取れば、食費の節約に役立ち、浮いた分を奨学金の返済に回せるかもしれません。
ただし、控除額の上限は年収や家族構成によって異なります。上限を超えた分の寄付額は控除されないため、事前にシミュレーションを行なうことが重要です。制度を適切に利用することで、奨学金の返済と日常生活の両立がしやすくなるでしょう。
スキルアップや副業で収入を増やす
収入を増やすことも、奨学金の滞納を防ぐうえで効果的な対策です。例えば、資格取得やスキルアップに取り組んで役職者や管理職への昇進を目指せば、将来的な年収アップが期待でき、返済資金も確保しやすくなります。
また、企業によっては成果に応じて収入が上がる「インセンティブ制」を導入している場合があります。頑張った分だけ収入に反映される環境であれば、「返済が早く終わる」「貯金が増える」といった成果が目に見えるため、モチベーションを保ちながら前向きに返済へ取り組みやすくなるでしょう。
さらに、副業に取り組むことも選択肢の一つです。本業の収入だけでは余裕がない場合でも、副業収入をそのまま奨学金の返済に回せば、滞納リスクを大きく下げられます。
ただし、働きすぎによる体調不良や生活リズムの乱れには十分注意が必要です。加えて、副業を始める前には、必ず会社の就業規則を確認し、副業が認められているかをチェックすることも忘れてはいけません。
奨学金の返済がどうしても難しい場合の選択肢4つ
奨学金の返済がどうしても難しい場合の選択肢は、以下の4つです。
- 保証人や親族に相談する
- 日本学生支援機構に相談してみる
- 債務整理を検討する
- 高収入を目指せる企業に就職・転職する
奨学金の返済が難しく、「このままでは滞納してしまいそう」と感じたときは一人で抱え込まず、適切な対策を講じることが重要です。
保証人や親族に相談する
奨学金の返済が厳しいと感じたら、できるだけ早く連帯保証人や親族に状況を共有しておくことが大切です。
前述のように、奨学金を借りる際に連帯保証人を設定している場合、返済が滞ると連帯保証人に請求がいく仕組みになっています。連帯保証人へ金銭的負担をかけるのを防ぐためにも、早めに相談するようにしましょう。
前もって相談することで、一時的な資金面のサポートを受けられたり、第三者の立場から返済計画の見直しについてアドバイスをもらえたりする可能性もあります。あらかじめ状況を共有しておくだけでも、いざというときに慌てずに対応でき、親族間の深刻なトラブルを未然に防ぐことにつながります。
日本学生支援機構に相談してみる
奨学金の返済が難しい場合、JASSOに相談すると状況に応じて利用できる減額制度や対処法を紹介してもらえます。
代表的な制度としては、前述の「減額返還制度」や「返還期限猶予制度」などがあります。奨学金の返済を滞納する前に相談すれば、延滞金の発生や信用情報への影響を回避できるかもしれません。
また、担当窓口と直接やり取りすることで、自分の収入や生活状況に合った返済方法を具体的に確認でき、無理のない返済計画を立て直すことも可能です。状況が悪化する前に相談することがトラブル防止の重要なステップです。
債務整理を検討する
奨学金の返済が長期的に困難な場合は、弁護士や司法書士といった専門家に相談し、債務整理を検討するのも一案です。
代表的な方法には「任意整理」「個人再生」「自己破産」があります。任意整理では返済期間の延長など返済条件の緩和、個人再生では返済額の減額、自己破産では返済義務の免除を受けることが可能です。
ただし、債務整理を選択すると信用情報機関に事故情報として登録されるため、クレジットカードや融資の利用に制約が生じることを理解しておかなければなりません。
メリットだけでなくデメリットも確認したうえで専門家にアドバイスを求め、適切な方法を選ぶ必要があります。
高収入を目指せる企業に就職・転職する
奨学金の返済負担を根本的に軽減したい場合は、収入そのものを大きく伸ばせる企業への就職・転職を目指すことは有力な選択肢です。収入が増えれば返済計画の立て直しがしやすくなるほか、生活も安定します。
特に評価制度が整っている企業では、成果がそのまま昇給・昇進につながりやすく、若いうちから年収アップを狙える環境が整っています。奨学金の返済とキャリア形成を同時に進められる点は、大きなメリットといえるでしょう。
就職・転職活動に取り組む際は、単に給与の高さだけで企業を判断するのではなく、福利厚生や各種手当の有無、研修制度、評価制度の仕組みまで含めて確認することが重要です。自分の努力が正当に評価され、収入につながる環境かどうかを見極めることで、無理なく収入アップを実現でき、奨学金の返済と安定した生活の両立を目指しやすくなります。
【先輩の声】
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奨学金の返済がきついと感じている場合、収入そのものを見直せる環境で働くことは、根本的な解決につながる現実的な選択肢です。
生和コーポレーションの企画提案営業職は、未経験からでも挑戦しやすいサポート体制が整っており、努力次第で高収入を目指せる点が大きな特徴です。
まず、営業未経験者でも基礎から学べる研修制度が整っており、入社後に必要な知識やスキルを段階的に身に付けられる仕組みを用意しています。
また、成果に応じて収入が上がるインセンティブ制度を採用しており、自分の頑張りがそのまま収入に反映される仕組みとなっています。奨学金の返済を早めたい方にとっては、努力が結果として見えやすく、モチベーションを維持しながら働ける点も大きな魅力です。
さらに、福利厚生や各種手当も充実しており、生活基盤を安定させながら長く働き続けられる環境が整っています。
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まとめ：奨学金の返済がきつい場合は早めの対策で無理のない返済プランを立てよう
奨学金の返済は、生活費などの支出と合わせると想像以上に負担を感じやすいものです。また、滞納すると延滞金の発生や信用情報への影響、連帯保証人への請求など、取り返しの付かないリスクに発展する可能性もあります。
そのため、奨学金の返済が「少し厳しいかもしれない」と感じた時点で、家計の見直しや親族などへの相談といった対策を講じることが大切です。無理のない返済プランを立て、長期的に家計を安定させるためにも、早めの行動を心がけましょう。
また、支出を抑えるだけでなく、収入そのものを引き上げることも奨学金の滞納リスクを軽減するうえで有効な選択肢の一つです。
生和コーポレーションには、未経験からでも挑戦しやすい教育体制と、成果が正当に評価される仕組みが整っています。奨学金の完済と生活基盤の安定を目指している方は、生和コーポレーションの企画提案営業職への就職・転職を検討してみてはいかがでしょうか。
